作为P2P产品经理,南充市西充县建站公司你应该知道的债权转让

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债权转让的分类

首先我们要知道目前P2P平台上存在的几种债权转让类型和模式。

南充市西充县建站公司1.个人间债权转让模式  

P2P平台的出借人(即债权出让人)通过将自己在本P2P平台上的未到期债权项目转让给该平台上的其他出借人(即债权受让人),将债权变现,从而增强债权流动性。

在这一过程中,债权出让人通过该平台形成借贷关系(原始债权),在其债权到期前再通过该平台将该债券转让给该平台上的其他出借人(即债权受让人),退出原始债权的债务关系;相应的,债权受让人进入到该借贷关系中成为出借人,继续履行业务和享受权利。

这种模式,主要是为P2P平台的投资人提供了一个类「随时提现」的方式,增强用户资金的流动性。原始债权和债权转让都是通过P2P平台进行,P2P平台对原始债权和债权转让都起到了信息中介的作用。

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2.普通债权转让模式  

在这种模式下,一般涉及「借款」和「出让」两个平台,至少包括了「转让人」、「受让人」、「原始借款人」、「原始借款服务平台」、「债权转让平台」等5个相关方。首先,原始债权人(债权转让人)基于与债务人签订的商品或服务交易合同(不通过网贷平台),而获得债权,如买卖双方签订买卖合同且卖方实际履行合同义务,则卖方对买方享有债权。后债权人因有资金需求,将该债权通过网贷平台全部或部分转让给该平台的上的投资者。

这种模式中,原债权并非是通过网贷平台形成的,网贷平台仅起到债权转让信息中介的作用。

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3.超级债权人模式  

「超级债权人」模式又叫「专业放贷人」模式,我们可以将其理解成是一种特殊的「普通债权转让」模式。这种模式在「普通债权转让」模式的基础上,融入了一个「超级债权人」(「专业放贷人」)的角色。

一般情况下,「超级债权人」通常是P2P平台或者其合作机构了解并实际控制的某个或某几个自然人。甚至是网贷平台有关联的自然人,比如其法定代表人、财务或者高管等。一般流程是其合作机构直接借款或者以其实际控制的「超级南充市仪陇县建站公司债权人」的名义借款给借款人,再通过P2P平台申请将已经形成的债权进行转让,P2P平台通过对项目进行拆分(大拆小、长拆短)、包装(组合标)后发布到平台,投资者受让债权。

在回款时,有两种模式:一是超级债权人不退出债权法律关系,在投资者承接债权时,与合作机构或超级债权人签署债权转让及回购协议,到期后合作机构或超级债权人回购债权。另一种是超级债权人在债权转让成功后,退出债权法律关系,投资人成为新的债权人。

这种模式中,往往存在专业放贷人向借款人放款,取得相应债权,再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人。同时,也因为超级债权人与P2P平台或者其合作机构存在千丝万缕的关系,丧失了作为信息中介机构的居间性,违背了《暂行办法》要求的平台定位属性。

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三种债权转让分类的合规性分析   1.个人间债权转让模式  

这种债权转让模式关系局限于P2P平台内部,潜在风险小,具有一定的偶发性,基本上属于主流平台的标配功能。平台在此种模式里,完全属于「信息中介」。在我看来,应该不属于《暂行办法》里的红线。

2.普通债权转让模式  

普通债权转让模式应该算是纯粹的「债权转让」模式,有利于促进债权的流动,但该模式涉及多个相关方,交易结构较复杂,存在一定的潜在风险,有类「资产证券化(ABS)」的可能。被「规范」的可能性也比较大。

3.超级债权人模式  

「超级债权人」模式潜在风险最大,存在多处不合规的问题。更为重要的是,目前大量的线下借贷中介公司在使用这种模式做线下业务,涉及的金额巨大,已经成为相关部门打击非法集资的重点关注对象。在我看来,这种模式正是《暂行办法》规定的红线。主要有以下几点:

平台性质偏离信息中介属性

在「超级债权人」模式下,超级债权人和P2P平台有着千丝万缕的问题。同时,P2P平台还可以通过自身或第三方合作机南充市营山县网站建设构拥有出借人和投资者两方面的资源,将两端资源拆分成任一组合,先通过专业放贷人将资金出借给借款人获取债权,然后将债权进行期限或金额拆分转让给不同的投资者,获得投资资金,该种模式违反了《暂行办法》第二条「直接借贷」和「网络借贷信息中介」性质的规定。

自融风险

投资者受让「超级债权人」的债权,受让金额被汇集到「超级债权人」的账户,因为「超级债权人」与P2P平台之间具有的关联关系,很容易产生自融风险。

资金池和归集出借人资金

在实际操作中,一些平台或者专业放贷人代投资人收取和管理借款人的还款,再向投资者支付。此种情形下,平台或是专业放贷人没有对资金进行存管,则容易形成资金池。

期限和资金可能存在错配

专业放贷人将获得的债权进行拆分后,在p2p网贷平台上发布项目,转让给不同的投资人,很容易产生期限错配的风险。

虚假债权和重复转让

因为项目是由专业放贷人和p2p网贷平台操控的,原标的信息不透明,很多人都不知道该项目是否存在,也不知道这个项目是否重复转让过,信息披露不完善,容易产生虚假债权和重复转让的风险。

个人间债权转让产品设计时的几个关注点

上边说了三种债权转让的模式,但是其实产品经理可以介入的只有个人间债转,其他两种都是资产端的问题。那么如何去设计个人间债转呢?下边就说一下我的思路。

债转的目的:个人间债权转让的目的在于促进资金流动性,使「定期」产品,在不违反规定的情况下尽量变得可「提前赎回」。

一些技巧:

个人间债转形成的标的可以当做是一个特殊的标的来处理,这样的话,很容易跟没有接触过互金的开发同事说清楚,他们也可以复用很多普通标的开发代码,缩减沟通成本和开发时间。在完成债权转设计前一定要想好需要满足的一些条件:

申请转让本金的最小值,债权已持有天数最小值;(这两个都是从成本和尽量较少债权转让量来考虑,需要和运营一起来计算下成本,确定一个值)

距离当期还款日X天前不能发起债转,这一点主要是为了规避债转和正常还款冲突,较少开发的工作量。

开发前一定要熟悉「支付通道」(包括银行存管、第三方支付托管,至于真正的支付通道模式,因为是资金池你想怎么来就怎么来)的限制,比如我在做个人间债转的时候银行存管系统就要求必须一次性完成承接、无法在放款时扣除手续费等问题。 


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一、需求池是什么?

需求池主要产品汪用来收集和管理各方来源的各类需求,这里不仅仅是简单记录需求是什么,还会记录这个需求相关的一些关键要素。另外初次进入需求池的需求是通过简单筛选和评估的。总的来说,需求池管理有两个原则:有进有出、宽进严出

二、需求池有哪些要素?

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编号  

编号就是需求列表的顺序号,主要是作为当前需求的唯一性标识。

功能模块  

根据现有的产品模块进行分类,初步判定此需求属于哪个功能模块的类别,若是新增业务功能,则此项可以待定不填写。

需求描述  

如果是比较简单、不复杂的小需求,直接描述要解决什么问题。如果不是小需求,则不仅需要描述要解决什么问题,还要把为什么要解决问题的原因一并记录下来。(解决问题的原因,多数情况下需要产品汪刨根问底的去问,去了解实际上用户的需求到底是什么和想解决怎样的用户需求)

需求来源  

直白的理解就是此需求从哪里来,是谁提了这个需求。

以产品汪作为需求主要提出人来分类的话,可分成如下两类:

被动告知需求:

主要业务部门,包括市场部、运营部、财务部、管理层等主要业务部门,需求目的是为了上线某一个新业务或者是新活动,这时候产品要做的是了解新业务或者新活动的内容,梳理出业务流程,整理涉及到的逻辑出demo等等;   客服,需求目的是解决某一类用户问题,当存在一类用户频繁咨询或投诉这类问题,客服是会把这类用户问题提交给产品组,产品来评估从业务和产品角度怎么进行优化此类问题;   QA,针对于视觉或者交互的细节QA在测试过程中,会遇到一些细节的小问题(主要是历史遗留),这时候会提交给产品,一般此类需求等级较低;   用户意见反馈,每月收集整理用户提交的意见反馈(吐槽或建议),分析用户吐槽的问题是否具有普遍性还是个例,用户的建议是否能实现,背后想解决什么样的问题;

主动收集或挖掘需求

竞品分析,主要是在研究竞品或者同类型产品中,发掘比较好的功能且适用于自己产品(能解决一部分用户的需求或者能为企业带了一定的收入)   用户研究,自己在论坛、贴吧、微博等内容社区,了解社区里那些属于自己产品的目标用户或潜在用户都在吐槽或者期待产品的哪些内容,产品要做的是了解这些问题背后的原因是什么,其次是怎么能解决这些吐槽或者满足用户需求。   需求类型  

需求类型主要是记录此类需求属于哪一个类别的,前期需要定义好需求类型有哪些?主要需求类型有:

新增功能、功能改进、体验提升、BUG修复、内部需求等。

(我们公司主要是按需求来源划分的需求类型,业务需求、UI优化、QA优化、技术优化、产品优化、用户建议,和需求来源整合在一起,属于需求来源的一部分)

需求添加时间  

此需求添加到需求池的时间,而不是需求提出人初次提出的时间。目的统计需求明确到需求上线的周期。

优先级  

需求池中的需求优先级可以用高、中、低来初步进行确定哪个需求的优先级更高。通过需求评审后的需求,优先级更应该按照1、2、3、4的顺序进行排列。假设用高、中、低来确认需求优先级,会存在什么问题呢?当确定下个版本上线5个功能点(其中2个高、2个中、1个低),由于开发进度和开发资源的问题,5个功能点中只能如期上线3个功能点,那么就需要考虑在2个中的需求中先上线哪个?这样的话,前期按照高、中、低来评审需求优先级就存在不严谨性。

优先级判断原则:(四象限法则和kano模型结合)

重要且紧急(基本型需求) —— 必须g抓紧时间做。比如会影响到用户主流程使用的功能。(高)紧急但不重要(魅力型需求) —— 只有在优先考虑了重要的事情后,再来考虑这类事。(中)重要但不紧急(期望型需求) —— 只要是没有前一类事的压力,应该当成紧急的事去做,而不是拖延。比如节日优惠相关的需求,但是现在距离下一个节日还有3个月。(中)既不紧急也不重要(无差异型需求) —— 有时间再处理,比如IOS和安卓视觉个别小按钮视觉不太一致。(低)   状态  

待讨论、暂缓、拒绝、已明确。已明确的需求基本上下一步就是进行版本规划了,这时候需要重新评估需求优先级(用1、2、3、4数字标识),定哪个版本上线、版本啥时候发布。

备注  

其他任何信息,如:需求期望完成时间、被拒绝原因、暂缓原因。

三、需求池有什么作用   需求容器  

直白的来说,需求池就是个需求容器,不同来源的各种需求都可以进入(简单评审),进来之后的需求进行再次的评审,最终决定这个需求的去留。

缓冲地带  

一段时间内来了较多的需求,而自己没法第一时间进行评估需求的合理性,这时候可以将需求先放进需求池内,后期自己再慢慢消化,再严格的评估需求的合理性。

版本规划  

经过再次评审后留下来的需求,可作为下个版本发布的内容或下几个版本迭代的内容,目的是确保在做版本规划时有足够的素材来源,而不仅仅的靠自己盲目的规划。

四、总结

以上是自己在整理需求池相关内容的一些想法,主要是结合自己工作整理的,由于是自己公司内部使用的,所以可能存在一定的局限性。欢迎大家多交流学习。



  最近几年,电子商务在中国发展的可以说是十分的火热,商城网站的纷纷建立并且发展的都十分火爆。面对着电子商务火爆发展的市场前景,很多投资者都想开发一个自己的商城网站,在网上挖掘属于自己的财富。那么,对于新手来说,该如何开发一个商城网站呢?下面小编就为大家介绍一下商城网站的开发与推广方法,希望能为各位有需要的朋友们提供一定的帮助。

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  1、制定网站开发的方案

  网站开发的方案就是一个大纲,大纲制作好了,后面的发展才能够更加的顺利,在开发网站前要根据投资者的实际需求,选择适合的服务器,例如虚拟服务区或者是购买的服务器,这都要根据自己的发展需求而决定。根据企业自身的发展前景,设置好相应的域名,既可以是国际域名,也可以是国内域名,具体还要像相关的部门申请注册。

  2、借鉴其他商城的发展经验

  要想自己的网站商城发展的好,就要借鉴其他发展的好的网站商城,看看它们是如何设置网页的,从这些网站中吸收的经验越多,越有利于自己网站商城的发展。

  3、商城规划和网页设计

  经历了以上的准备阶段,就可以正式的进行网站的开发了,要对商城网站进行一个整体的规划,例如页面的结构和风格,栏目的设置和功能,文字版面的布局等各方面的细节,都要一一的考虑到,根据这些规划制作出网站的效果图,再找专门的网站技术人员按照从大到小的顺序将网站开发完善好,商城网站的建设就基本完成了。

  以上就是小编为大家介绍的商城网站的建设与开发的大致的流程,其实网站的开发要比介绍的流程复杂的多,这里只是介绍了一个大致的过程。网络商城在国内已经非常的受欢迎了,希望各位想要做网站商城的朋友们看到这篇文章能够对自己的事业有所帮助,开发一个属于自己的商城网站,并做大做

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