互金基础知识|作为P2P产品经理,你应该知道的(一南充市仪陇县SEO优化排名)

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P2P定义

P2P借贷,英文名叫peer-to-peer leding,即『点对点借贷』,一是是通过在线服务使贷款人和借款人相匹配的一种模式。在国内的,根据银监会、工信部、公安部、网信办四部委联合发布的《南充市仪陇县SEO优化排名网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的规定,国内的P2P行业的标准名称是『网络借贷信息中介机构』。这里重点突出的是『信息』和『中介』两个字。国内P2P平台不同于其他的互金平台,不能触碰用户资金,只能作为『信息中介』来为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

『信息中介』的定位会让很多刚刚成为P2P PM的同学或者刚刚从其他领域进入P2P领域的PM不适应。大家在设计P2P产品上一定要注意规避相关的政策风险。

一般情况下,一个单纯的P2P平台对于『出借人』(或者『投资人』)的业务主线很简单:一句话可以说明白,就是『投资赚收益』。围绕着『投资赚收益』这个基础,可以衍生出平台的方方面面。比如有的平台主打『理财社交』,有的主打『理财直播』。这些都属于非主线的『差异化』竞争,基础还是能让出借人在这个平台投资并赚到收益。

标的

说完了P2P定义,里边提到了『投资赚收益』这个主线。那『投什么』和『赚什么收益』就要来说一下P2P行业里最重要的资源——『标的』,我们又把它称作『产品』。对于一个P2P平台来说,拥有好的『标的』资源,是一个平台能够稳定发展的重要保障。

『标的』一般分为『抵押类标的』、『信用类标的』、『担保类标的』、『推荐类标的』、『净值类标的』、『秒标』等,不同的标的对应着不同的预期收益、风险和流动性。不同的平台也会根据自身的资源和自身的定位来选择不同的『标的』。

目前,根据《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》的有关规定,『推荐标』、『净值标』、『秒标』这些涉嫌『平台担保』、『资金错配』、『与真实需求无关』、『类资产证券化业务』,基本已经消失殆尽,我们重点来说下『抵押标』和『信用标』和『担保标』。

抵押标:借款人以一定的抵押物(房产或汽车)作为担保物在平台发布的借款标,抵押物经过专业评估后并在相关部门(房管局或车管所)办理抵押登记手续南充市仪陇县网络公司。借款人必须在约定期限内如数归还借款,否则出借人有权处理抵押物,用以偿还约定的借款本金、利息、罚息、违约金等其他费用。   信用标:P2P最早的借款标,以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全,因此在国外较流行。但在我国,由于信用体系不健全,信用标在各平台运行一段时期后逾期量较大,因此,各平台已在逐步采用担保标与抵押标的形式取代信用标。   担保标:是指借款人在借款时,有担保人或者担保机构进行担保的借款。担保方可以使自然人,也可以是相关机构或者公司。当借款人逾期还款时,根据借款签署的担保协议,担保人会对投资人进行资金垫付。

这里有一点值得注意:目前随着各地区的监管细则的出台,北京的《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》明确指出,通过『对接担保公司等形式』涉嫌违规。所以『担保标』是否会存在于未来的平台中就要慎重了。

标的基础内容

上边说完了『标的』的类型,在来说下一般一个标的都会包含哪些内容。一般一个完整的『标的』都包含有以下几个内容:

预期年化收益率:把当前的收益率(日收益率、天收益率、月收益率)换算成年收益率来计算,仅作为一种理论收益率,并不是真正的已取得或者可以取得的收益率。计算公式为:年化收益率=(投资期限内的收益/本金)/(投资天数/一年的天数)*100%。这里一年的天数根据约定不同,可能是365或者360。   项目期限:即投资天数。指的是从开始投资到预先确定的投资回收日为止的期限,一般在P2P行业里,投资期限的起始时间从『标的』满标后计算。   项目总额:本『标的』需要募集的资金总额。   还款方式:顾名思义,在用户投资之后如何返还投资本金及收益。具体可以查看下一部分『还款方式』。   项目详情:本项目的具体情况,一般包括但是不限于项目的简单介绍,借款人信南充市阆中市网站建设息,抵押物信息,相关的合同等法律文件等,增强项目的真实性。

标的的基础内容不限于我上边说的这几类,理论上展示的内容越多,用户对平台及项目越信任。具体要在平台展示信息需要产品经理配合运营来确定,在不泄露商业机密的基础上合理的分配展示的信息。

还款方式

说完了标的,用户投资标的之后钱还要回到自己的手上才算赚到了收益。投资的钱怎么回到用户手里,这就涉及到了标的的还款方式。一般还款方式是与『标的』资源一一匹配的,不同的标的根据标的来源的不同有不同的还款方式,作为P2P PM,制定还款方式虽然不是你的本质工作,但是需要了解不同的还款方式的基本概念以及基础的计算公式,以方便你与运营的同事和开发的同事沟通。

目前,比较常见的还款方式有四种:一次性还本付息、等额本息、等额本金、先息后本,这四种还款方式通过与不同时间想组合基本涵盖了P2P平台会涉及到的所有还款方式。

一次性还本付息:借款人到期一次性还本付息,这种方式主要适合短期借款,同时也是最简单的还款方式。计算方式为   一次性还本付息=投资金额x年化收益率x投资期限/365+投资金额   等额本息:(以按月等额本息说明)本金总额与收益总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、收益比重逐月递减。计算公式比较复杂:需要把年化收益率转换成月化收益率再计算。

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先息后本:(以按月付息到期还本说明)每个月在指定时间可以获得一个月的收益,项目到期后还本金。所获收益的的计算公式:每月获得的收益=本金×年利率÷365×天数   还有一种等额本金还款法,这种还款法在P2P行业里用的比较少。把百度百科里的介绍抄过来:等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。计算公式为:

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2

还款总额=(还款月数+1)×贷款额×月利率/2+ 贷款额

注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

债权转让

对于一个P2P投资人来说,低风险高收益流动性强是他们的希望。风险和收益是基于『标的』的,产品经理很难去把控。但是在流动那么我们可以从流动性上来入手。而在监管日益严格、银行存管等客观条件下。解决流动性最好的方法就是债权转让。投资人(即原始债权人)通过让渡部分利益的方式将所持有的债权转让给承接人,从而实现固定期限投资产品的『随时』退出。至于具体的债权转让的设计需要根据不同的支付方式(通道、第三方支付托管、银行存管)的限制具体确定。我将在之后的文章中单开一篇专门写『债转』的设计。

逾期和坏账

作为『借贷』,就不可避免的遇到『逾期』和『坏账』。当然有的人会说,我们平台没有逾期和坏账。我只想说的是:一是你的平台风控足够好,二是大部分平台会选择在项目逾期的时候动用自有资金的垫付。

逾期:超过了约定期限没有还款即为逾期。一般情况下,逾期的标的需要进行罚息,罚息的方法和标准需要按照运营的需求来确定。   坏账:指的是无法收回的投资,一般我们将逾期后XX天尚未收回的『标的』标记为坏账,这时候一般平台会动用平台的风险准备金或者质保专款来给付用户投资本金。同时可能启动法律程序进行追偿。


方法一:

打开“福昕阅读器领鲜版”,打开需要设置的PDF文档;

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点击导航栏的“文件”按钮,点击“偏好设置”项

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自动进入“文档颜色选项”页面

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选择“自定义颜色”点击颜色,弹出颜色调色板,选择自己喜欢的颜色,点击“确定”即可

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以下为设置后的效果图:

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办法二:

点击导航栏中的“特色功能”,选择“页面管理”,进入页面管理页面;

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点击“背景”项,选择“添加”,进入“添加文档背景”页面

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点击如图所示的红框,弹出调色板,选择自己喜欢的颜色,点击“确定”即可。

如果调色板的颜色不能满足您的需求,可以点击“其他颜色”,即可添加自定义颜色。

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调整过的背景色效果图:

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除了福昕阅读器领鲜版支持文档背景设置外,福昕阅读器也支持哦,赶紧动动手试试看吧~

PS:注意:若背景颜色为白色,进入颜色设置就会默认为在白色的基础上调试“色调,饱和度,亮度”,点击色调区的任何颜色,添加到自定义颜色都是无效的。需要在基本颜色中,选择其他颜色(非白色),再点击调色板,进行调色才有效果哦~

文档的字体自定义,你也可以一并试试看~


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失败也是一种选择

IBM的创始人Thomas J. Watson曾说过一句名言,“如果你想更快地成功,就要多犯错。”现代版钢铁侠Elon Musk也说过一句类似的话:“失败也是一种选择。”

然而,人的大脑里有个称作“蜥蜴脑”的部分,存在于你的脊椎顶端。这部分保存了人类从远古时代进化而来的生存记忆和技能,这部分所考虑的全部事情就是远离危险和填饱肚子。如果“蜥蜴脑”天生的保守思维主导了产品决策,让我们在产品的决策过程中害怕失败,那就只能生产出平庸无趣,沉闷乏味的产品,恐惧失败的产品风险管理思路帮助不了我们。

之前的办公椅的市场有个例子:通常只有采购部门或人力资源部门的办事人员关心座椅的规格和质地,这些采购人员不断在安全而又简单的清单中搜寻。而座椅的“产品经理”则谨慎地听取采购人员的意见,以最安全保险的方式设计产品。就这样造就了一个无趣平淡无奇的市场。

而当1994年Herman Mille在市场上推出一种售价750美金的Aeron座椅时,同行都认为他们简直疯了。这是一种看起来和之前市场上完全不一样的产品。普通的座椅的产品经理会认为这是个巨大的错误,这一把椅子的价格可以买市场上一堆别的牌子的椅子。然而到了市场上之后,因为这把椅子的设计非常独特,每一个看过它的人都想坐一坐,每个坐过的人都想和别人分享。Aeron的产品经理在设计时知道这么昂贵的价格一般代理商不会轻易购买,但是他们还是希望尝试能够打动另外一批人群。

最终,Herman Mille还是成功的运作了这个产品,让坐在Aeron座椅上的人向外界传递一个信息:即你的身份和地位如何,而购买了这种椅子的公司也等于向外界传递了一条关于该公司的类似信息。Aeron面世不久,SiteSpecific公司的创始人在拿到他创业投资的第一张支票后,就立即不假思索的买了一打以上这个椅子,为此他还上了《华尔街日报》的重要版面。这种椅子从1994年推出后,销售了几百万把,还被美国现代艺术博物馆所收藏。

超越有限的理性

为什么我们需要在产品的风险管理过程中要大胆尝试,甚至是“主动犯错”呢?原因就是假如我们是完全理性的,我们就不需要为了学习而去犯错,或是参与一些随意的行为。然而我们还不够理性,所以才需要勇于尝试,介入一些随机误差,以便取得成功。

勇于尝试,可以帮助我们超越那些造成自身有限理性:

我们过度的自信。我们很多人并不了解自己知识的界限。同时研究表明,专业的知识并不总能保护我们,有的时候他还会阻碍我们的学习能力。这就是所谓的知识的诅咒。没有经验的决策者可能会犯很多错误,并从中学习。而经验丰富的决策者有可能变得只善于玩他们习惯了的方式,以致再也无法显著的提高。如果你达到了一个瓶颈阶段,你就需要勇于尝试,甚至有可能需要故意犯错,从而走出自己的舒适区。   我们怕承担风险。我们职业的自尊心取决于行事的正确性。员工因取得良好的业绩而获得奖励,也因失败而受到处罚,因此,我们会花费大量的时间和精力试图不去犯错。尽管情况并不是很糟糕,但是损失在心理上比受益更为突出。   我们倾向找支持我们的论据。当我们选择后,我们总希望自己是正确的,而不是错误的。当我们选择了之后,我们倾向找那些支持我们信念的论据,而不会问一些反向的问题。适合的场景

在这种风险管理的策略进行时,我们要对度有个把控,主要在如下类似的场景下我们实施这种策略的效果会更好:

相对错误成本会有巨大收获。当一个决策的失败风险成本很低,然而其一旦成功受益很高时,理所当然要进行大胆尝试。   需要进行反复决策的问题。例如,信用卡产品到底针对哪类人群获得的回报更高,这是一个反复要做的决策,所以要大胆尝试,甚至主动犯错,然后根据获得的数据找到相应的人群。市场环境不断变化。如果你产品所处的环境是不断变化的,之前的方式不再有效,你就需要用这种方式去加速学习的过程。   对一个问题的经验是有限的。如果你对一个问题不熟悉,你解决它时就更应该抱着一个开明的态度,而不是更加保守。下一步

最后回想一下,在你自己的产品决策的风险管理中,哪些可以进行一些改变?


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